HƯỚNG DẪN VAY TÍN CHẤP

Vay tín chấp hiện nay là một trong những hình thức vay phổ biến tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng. Vậy vay tín chấp là gì và hướng dẫn vay tín chấp?

VAY TÍN CHẤP LÀ GÌ?

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản thế chấp để đảm bảo mà hoàn toàn phụ thuộc vào uy tín cũng như khả năng trả nợ của người vay. Vay tín chấp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng của người vay (như mua xe, sửa nhà, du lịch,…). Các gói vay tín chấp thường có thủ tục đơn giản, nhận tiền nhanh chóng, thời hạn vay linh hoạt.

NHỮNG ĐIỀU NÊN BIẾT VỀ VAY TÍN CHẤP?

Trước khi vay tín chấp, chúng ta nên hiểu rõ những vấn đề xung quanh nó như lãi suất, cách tính lãi suất, ưu điểm, nhược điểm để có thể có được quyết định tốt nhất.

  1. Ưu điểm:
  • Vay tín chấp không cần tài sản thế chấp, uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quyết định. Từ đó, những trường hợp cần vay nhưng không có tài sản thế chấp để vay thế chấp hay các hình thức vay khác có thể lựa chọn vay tín chấp;
  • Thủ tục vay tín chấp đơn giản, nhanh chóng. Người vay không cần cung cấp quá nhiều giấy tờ cá nhân, gây khó chịu, phiền phức. Quá trình làm vay tín chấp cũng đơn giản hơn;
  • Số tiền vay cao, thời hạn vay linh hoạt cũng là những ưu điểm của vay tín chấp. Hiện nay, có nhiều tổ chức tín dụng và ngân hàng hỗ trợ vay đến 500 triệu, thậm chí 1 tỉ đồng. Thời hạn vay tín chấp cũng linh hoạt, dài hạn từ 12 đến 60 tháng;
  • Khi vay tín chấp, người vay cũng không cần cung cấp chi tiết hay chứng minh mục đích vay tiền. Các tổ chức tín dụng và ngân hàng chỉ quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng mà thôi.
  1. Nhược điểm:
  • Lãi suất không cạnh tranh bằng vay thế chấp là một nhược điểm cần lưu ý của vay tín chấp. Vì khoản vay phụ thuộc hoàn toàn vào uy tín của khách hàng và công ty của khách hàng, bên cho vay phải đảm bảo rủi ro của khoản vay đó;
  • Quý khách không được trả trước hạn từng phần. Chỉ được thanh lý toàn bộ hợp đồng hoặc giữ nguyên lộ trình trả nợ.
  1. Cân nhắc kĩ lưỡng khả năng trả nợ của bản thân:

Người vay nên cân nhắc kĩ hơn về khả năng trả nợ của mình để tránh trả trễ hay nợ xấu. Trả trễ hay nợ xấu sẽ khiến người vay bị đánh dấu trên hệ thống toàn quốc và khó có cơ hội vay ở các nơi khác.

  1. Tham khảo lãi suất nhiều nơi:

Vay tín chấp hiện là một thị trường tốt để các tổ chức tín dụng cũng như ngân hàng khai thác. Tính cạnh tranh khiến lãi suất các nơi chênh lệch hơn thua nhau, người vay nên tìm cách tham khảo nhiều nguồn để tìm ra nơi vay hợp lý nhất cho mình.

  1. Hiểu rõ về cách tính lãi suất của vay tín chấp:

Hiện nay trên thị trường vay tín chấp có hai cách tính lãi suất đó là tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ gốc. Dù là cách tính nào thì số tiền mà người vay phải trả khi kết thúc hợp đồng cũng gần như bằng nhau. Tuy nhiên, người vay cũng nên tìm hiểu rõ để nắm rõ lộ trình trả nợ cho khoản vay.

  • Tính theo dư nợ giảm dần:

Tính theo dư nợ giảm dần là cách tính lãi suất dựa vào dư nợ hiện tại. Tiền phải trả cho lãi suất mỗi tháng của khách hàng sẽ giảm dần theo tháng, quý hay năm. Đây là cách tính lãi suất phổ biến của các ngân hàng thương mại.

Ví dụ: A vay ngân hàng 50,000,000 đồng với lãi suất 15%/năm trong 24 tháng, vậy:
+ Lãi suất cố định hàng tháng: 50,000,000 x 15% : 24 = 312,500

+ Lãi suất theo dư nợ giảm dần:

Tháng thứ 1: Dư nợ 50 triệu, lãi = 50,000,000 x 15% : 24 = 312,500, trả 1,800,000 tiền gốc
Tháng thứ 2: Dư nợ 48,200,000, lãi = 48,200,000 x 15% : 24 = 301,250

Theo đó, lãi suất hàng tháng của khoản vay cứ giảm dần.

Cụ thể, công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là:

Tiền T1 = Số tiền vay : Thời hạn vay + Số tiền vay x Lãi suất cố định hàng tháng;
Tiền T2 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vaySố tiền gốc trả T1) x Lãi suất cố định hàng tháng;
Tiền T3 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vaySố tiền gốc trả T1Số tiền gốc trả T2) x Lãi suất cố định hàng tháng;

Tiền T24 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vaySố tiền gốc trả T1Số tiền gốc trả T2Số tiền gốc trả T3 – … – Số tiền gốc trả T23) x Lãi suất cố định hàng tháng;

  • Tính theo dư nợ gốc:

Ngược lại với tính theo dư nợ giảm dần, tính theo dư nợ gốc là cách tính mà lãi suất không thay đổi, chỉ tính theo dư nợ ban đầu. Người vay sẽ phải trả một khoản lãi không thay đổi.

Ví dụ: A vay ngân hàng 50,000,000 đồng với lãi suất 15%/năm trong 24 tháng, vậy:
+ Số tiền gốc phải trả mỗi tháng: 50 triệu : 24 tháng = khoảng 2,084,000
+ Phần trăm tiền lãi phải trả mỗi tháng: 15% : 24 tháng = 0.625%
+ Số tiền lãi phải trả mỗi tháng: 50 triệu x 0.625% = 312,500

Từ các số liệu trên, ta suy ra được số tiền tổng (gốc lẫn lãi) phải trả mỗi tháng là 2,396,500.

Cụ thể, công thức tính lãi suất theo dư nợ gốc là:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay : Thời hạn vay + Số tiền vay x Lãi suất cố định hàng tháng.

TỔNG KẾT

Qua phần giới thiệu về vay tín chấp và những điều cần biết, có thể thấy vay tín chấp là một hình thức vay phù hợp với những đối tượng bận rộn, không có thời gian cho các thủ tục rườm rà hay không có tài sản thế chấp. Mong rằng qua bài viết, người vay có thể có được sự lựa chọn tốt nhất cho mình khi quyết định vay tiền.

Leave a Reply

Close Menu