VAY TÍN CHẤP LÃI SUẤT THẤP

Vay tín chấp hiện đang là một trong những hình thức vay phổ biến nhất với những ưu điểm về tiết kiệm thời gian khi làm thủ tục và không cần tài sản thế chấp.

VAY TÍN CHẤP LÀ GÌ?

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản thế chấp mà hoàn toàn phụ thuộc vào uy tín và khả năng trả nợ của người vay.

Vay tín chấp với các ưu điểm như: Thủ tục đơn giản; Không cần tài sản thế chấp; Không chi tiết về mục đích vay; Nhận tiền nhanh chóng; Ở một số ngân hàng thậm chí không cần người thân hay công ty bảo lãnh, phường/xã xác nhận;… đã trở thành lựa chọn tối ưu cho những đối tượng khách hàng cần vay nhanh chóng hay bận rộn, không có thời gian cho thủ tục rườm rà, hoặc không có tài sản thế chấp.

Tuy nhiên, vì là hình thức vay dựa hoàn toàn vào uy tín, nên vay tín chấp có lãi suất cao hơn so với các hình thức vay khác, có thể lên đến 20 – 30%. Song trong thị trường vay tín chấp, vẫn có các tổ chức tín dụng và ngân hàng cho vay với lãi suất thấp hơn các nơi khác mà khách hàng có thể cân nhắc nếu có ý định vay.

CÁCH TÍNH LÃI SUẤT KHI VAY TÍN CHẤP

Lãi suất vay tín chấp không có khung quy định chi tiết, tuy nhiên vẫn có dao động thông thường của nó.

Đối với ngân hàng, lãi suất vay tín chấp dao động từ 15 – 18% một năm và 20% trở lên đối với các tổ chức tín dụng khác.

Hiện nay, trên thị trường vay tín chấp có 2 cách tính lãi suất: tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ gốc.

  1. Tính theo dư nợ giảm dần:

Tính theo dư nợ giảm dần là cách tính lãi suất dựa vào dư nợ hiện tại. Tiền phải trả cho lãi suất mỗi tháng của khách hàng sẽ giảm dần theo tháng, quý hay năm. Đây là cách tính lãi suất phổ biến của các ngân hàng thương mại.

Ví dụ: A vay ngân hàng 50,000,000 đồng với lãi suất 15%/năm trong 24 tháng, vậy:

  • Lãi suất cố định hàng tháng: 50,000,000 x 15% : 24 = 312,500
  • Lãi suất theo dư nợ giảm dần:

Tháng thứ 1: Dư nợ 50 triệu, lãi = 50,000,000 x 15% : 24 = 312,500, trả 1,800,000 tiền gốc
Tháng thứ 2: Dư nợ 48,200,000, lãi = 48,200,000 x 15% : 24 = 301,250

Theo đó, lãi suất hàng tháng của khoản vay cứ giảm dần.

Cụ thể, công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là:

Tiền T1 = Số tiền vay : Thời hạn vay + Số tiền vay x Lãi suất cố định hàng tháng;
Tiền T2 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vay – Số tiền gốc trả T1) x Lãi suất cố định hàng tháng;
Tiền T3 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vaySố tiền gốc trả T1Số tiền gốc trả T2) x Lãi suất cố định hàng tháng;

Tiền T24 = Số tiền vay : Thời hạn vay + (Số tiền vaySố tiền gốc trả T1Số tiền gốc trả T2Số tiền gốc trả T3 – … – Số tiền gốc trả T23) x Lãi suất cố định hàng tháng;

  1. Tính theo dư nợ gốc:

Ngược lại với tính theo dư nợ giảm dần, tính theo dư nợ gốc là cách tính mà lãi suất không thay đổi, chỉ tính theo dư nợ ban đầu. Người vay sẽ phải trả một khoản lãi không thay đổi.

Ví dụ: A vay ngân hàng 50,000,000 đồng với lãi suất 15%/năm trong 24 tháng, vậy:
+ Số tiền gốc phải trả mỗi tháng: 50 triệu : 24 tháng = khoảng 2,084,000
+ Phần trăm tiền lãi phải trả mỗi tháng: 15% : 24 tháng = 0.625%
+ Số tiền lãi phải trả mỗi tháng: 50 triệu x 0.625% = 312,500

Từ các số liệu trên, ta suy ra được số tiền tổng (gốc lẫn lãi) phải trả mỗi tháng là 2,396,500.

Cụ thể, công thức tính lãi suất theo dư nợ gốc là:

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay : Thời hạn vay + Số tiền vay x Lãi suất cố định hàng tháng.

TÍNH LÃI SUẤT THEO CÁCH NÀO THÌ TỐT HƠN?

Qua các ví dụ và phân tích trên, đa số chúng ta đều nghĩ rằng tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ tốt hơn vì lãi suất phải trả giảm theo hàng tháng, quý hoặc năm.

Thực tế, số tiền khách hàng phải trả đến khi kết thúc hợp đồng gần như cũng bằng với cách tính còn lại. Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần chỉ giúp cho các tổ chức tín dụng và các ngân hàng dễ dàng kiểm soát số tiền, thời hạn trả nợ của khách hàng, hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay mà thôi.

CÓ NÊN VAY TÍN CHẤP HAY KHÔNG VÀ NÊN VAY Ở ĐÂU?

Qua phần giới thiệu, chúng ta cũng đã thấy rõ, vay tín chấp chỉ phù hợp với các đối tượng cần vay gấp, hoặc bận rộn không có thời gian, hoặc không có tài sản thế chấp. Vì lãi suất của vay tín chấp cơ bản là cao hơn so với các hình thức vay khác, khách hàng phải cân nhắc kĩ khả năng trả nợ của bản thân để tránh trả nợ trễ, nợ xấu,…

Tuy nhiên, trong thị trường vay tín chấp vẫn có một số tổ chức tài chính và ngân hàng cho vay với lãi suất thấp hơn so với các nơi khác, có thể kể đến như:

  • Standard Chartered
  • Shinhan Bank
  • Citi Bank
  • VP Bank
  • TP Bank

Leave a Reply

Close Menu